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p2p理财骗局 无忧车贷给你一个真实的回答

  导言:P2P理财是陷阱还是机会,无忧车贷给你一个真实的回答。   网贷平台的收益水平达10%以上,较银行存款、银行理财产品、货币型基金等收益高出1倍以上,不像股票投资一样...

  导言:P2P理财是陷阱还是机会,无忧车贷给你一个真实的回答。

  网贷平台的收益水平达10%以上,较银行存款、银行理财产品、货币型基金等收益高出1倍以上,不像股票投资一样始终面临亏损的风险,也无信托产品对投资金额有较大要求,这正是2P理财吸引众多普通投资者的重要原因。

  但年初的P2P公司倒闭、跑路,使参与其中的投资者血本无归,也使很多初次接触P2P理财的人,首先想到的就是民间非法集资与诈骗,觉得这事太不靠谱,P2P理财到底是陷阱还是机会?

  回答这个问题,首先需要明白P2P的来源与本质。

  P2P理财,根源于民间小额借贷交易

  P2P理财本质是一种具有普惠金融创新模式的小额民间借贷

  P2P借贷通过中间平台公司的撮合管理,快速实现个人对其他陌生人的借贷。本质上讲,是一种创新的小额民间借贷。

  P2P借贷对象是有小额资金需求的个人,用途通常包括个人教育、消费、应对突发事项、小企业主资金周转等方面,资金需求额从几千元到数十万元不等。同时为了防范借贷风险,一笔出借资金通常会在P2P公司协助下,分散借给很多不同的借款者,如2万元可分别借给10个人,以防止单一借款人违约带来本金的重大损失。

  P2P借贷上述特征与过去人们熟悉的非法集资性质的民间借贷有明显区别:一是借款对象不同,一个是具有小额资金需求的个人、另一个动辄是有上亿资金需求的企业;二是借款用途不同,一个主要用于装修、培训及经营资金周转等,另一个主要用于项目建设或投资需要;三是借款分散程度不同,一个是将借款尽可能分散给更多的人,一个通常是集中于1人或1个企业。二者的区别显而易见。

  如何看待P2P理财引发的部分投资者重大损失现象

  首先,P2P理财遭受损失不是由于其天生是一种欺诈陷阱而造成的;其次,任何一种投资品种、包括资金借贷行为都是存在风险的,P2P理财产品也不例外;第三,作为一种新鲜事物,参与者需了解P2P投资产生风险的关键因素,并能够加以理性分析、科学选择,才能规避风险、减少损失。  P2P投资机会关键在于对第三方平台公司风险的理性把握  P2P理财风险主要来源于外部政策和监管风险、借款人信用风险、以及P2P公司的信用与经营风险。当前造成P2P理财客户重大损失的主要原因集中在后两类风险,特别是第三方P2P公司的风险。

  P2P业务是一种金融创新模式,一定程度上推动了我国普惠金融事业的发展,目前监管部门在加强防范非法集资、非法吸储的前提下,对P2P金融创新业务的发展持许可、观望态度。P2P公司近年如雨后春笋般涌现,但其中不乏以欺诈圈钱为目的、毫无个人信用风险管理经验的平台公司存在,部分投资者正是参与了此类公司的P2P借贷,才带来了巨大损失,而多数选择运行规范、风控能力较强公司的投资者,均获得了不错的收益。

  第三方P2P公司风险判断与选择的关键因素

  (1)借出资金流向的确定性、自主选择性

  无论P2P公司采取线上、还是线下方式,无论投资者亲自选择借款人、还是通过债权转让方式确定借款人,出借人最终都需十分明确地保证可做到以下几点:清楚明确的借款人、借款金额;对借款人具有完全自主的选择权;必要时可以取得与借款人的联系。P2P公司在业务流程上应完全满足上述要求,否则,投资者就需要小心。

  (2)借款人信用信息采集能力与违约惩戒力度

  P2P公司应具备较强的借款人信用信息的采集能力、有效的违约惩戒手段,来协助投资者科学筛选借款人、增加借款人违约成本、减低借款违约风险。

  投资者可重点关注P2P公司对借款人信用信息的采集能力,如:如何验证借款人自行上报的个人信息?采取网络面谈还是实地考察?如何采用央行征信中心个人信用报告?是否加入小额信贷行业信用信息共享服务平台(MSP)等同业征信平台深入了解借款人在非正规金融机构的借款信用信息等。P2P公司在借款人信用信息采集及验证方面的工作越深入、投入越大,投资者安全性就越有保障。

  另外,投资者还应关注P2P平台是否对违约人具备有效、合法的惩戒手段,这是约束并减少借款人违约的重要途径。投资者可关注P2P公司在无法与央行征信系统对接、不能将借款人违约信息纳入央行征信系统的情况下,如何惩戒威慑违约人。目前少数P2P公司直接在互联网上曝光违约人信息的做法存在争议,而加入MSP等同业征信平台,使违约人违约信息共享至行业征信数据库是P2P公司当前可采取的一种有效惩戒手段。

  (3)个人信用风险管理技术水平

  投资者没有精力或能力对借款者进行有效的风险识别与管理,绝大多数P2P公司承担了该部分职能帮助投资者把关,能否把好关非常重要。投资者可从P2P公司的风险管理部门人员规模、采用的风险识别技术、是否使用量化风险模型、风险管理团队主要领导者金融工作背景、公布的坏账率水平(通常小于2%)的多个方面,进行综合比较判断。

  (4)坏账率

  P2P行业领先者的坏账率可控制在2%以下,与银行的平均水平基本相当,非行业领先者坏账率则远高于2%以上。

  投资者在了解P2P公司坏账率的同时,还应关注以下三个问题:第一,坏账率是由第三方专业公司鉴证公布、还是由P2P平台自行发布;第二,坏账率对外公布的频率;第三,投资者是否可以定期得到自己名下的借款人违约情况报告。P2P公司在这些方面做法越规范,其风险管控能力就越可信。

  (5)合规

  经过前一阶段有效整治,我国互联网金融领域的整体风险可控,行业规范发展态势已初步形成,监管部门连续下发多个政策文件,从根本上引导平台合规运营,督促借款人准时还钱。

  后是投资人信心提升,逐步加大投资金额。

  总体来看,8月网贷行情不断回暖,很多平台成交额逐渐上升。

  无忧车贷从2017年进入合规备案阶段就一直不断进行升级整改,合规度领先业内,成为投资者的投资重点平台。对于投资者而言,当前正是投资P2P平台无忧车贷最好的时刻之一,行情稳定,收益可观。