养老险和寿险的区别 新政后的年金险与目前的年金险有何区别 - 股票理财 - 保定资讯网

养老险和寿险的区别 新政后的年金险与目前的年金险有何区别

目前的年金险跟政策后的年金险有何区别?


九月份,保险圈最大的话题就是:停售风波,前两天写了关于辟谣134号文的详细解读:

今天Nina打算跟大家唠嗑唠嗑目前在售的年金险跟政策后的年金险有何区别?年金险真的会在2017年10月1日之后变得更差?

一、10月1号后的年金险

首先我们先来看看保监134号文中第三项第一条和第二条的内容,改变的情况如下:


简单描述为以下三点:

1、保单满5年才可以给付首期生存金!

2、生存金给付不超过已交保费的20%!

3、万能账户不得以附加险形式出现!

那么这样的情况会带来一种怎样的效果呢?

Nina觉得五年之后才开始领钱的话,可以说是把年金险回归到强制储蓄的状态,解决中期储蓄的教育金、长期储蓄的年金险。

二、目前在售的年金险

目前年金产品的主要形态是:年金险+附加万能险。

年金险:每年或每隔几年都会在被保险人生存的情况下给付合同约定额度的生存金,采取生存金快速返还的方式,有的生效即领,有的年末领取等,有的产品返还金甚至首年可达当年保费的30%;

万能账户:主险中的这笔生存金会自动进入一个万能账户之中,如果万一有急需用钱的时候,万能账户里面的钱是可以随时提取的,非常的灵活方便,领取限制也是非常低,一般只规定不要低于几百元即可。

利率:这个万能账户会保证一个最低利率,并且以月复利的方式使这个账户中的钱不断增长,这个保底利率是写进合同之中的,无论保险公司的实际投资收益有多低或者亏损,这个保障的最低收益率是必须要给到消费者的,而最高这个利率的收益是不保证的,每一家保险的保底利率都是不同的,比如说:

1.A保险公司保底年化利率1.75%-3.5%(保证)

2.某安公司的保底年利率是1.75%(保证)

3.中外合资保险公司保底年化利率一般是2%-2.5%(保证)

4.天安、华夏保险公司年化率分别为3-3.5%(保证);
而对于过往部分保险公司实际收益可达到年化利率4-7%(只是这点就不保证的,未写进合同中);

三、新政前后年金险的区别

通过前面两点相信大家都基本了解了新政前后的年金险的区别了吧,个人观点:新政后灵活度相对来说是大大降低了,特别是对于经商或者某个时间段急需用钱的伙伴来说,没办法想领钱的时候就领钱,想领多少领多少! 而且不仅生存金受到了时间限制,另外还无法附加灵活的万能账号 ,这样每年返钱也无法达到二次增值的机会了!

四、万能账户的利率区别

时间就是金钱,越早返还年金,获取的利益就越多,举个例子:

假设买了两款年金险,保底利率都是3.5%,每年返还金额都是10000的情况下,A款是首年开始返,B款是第五年后开始返,接下来我们看看两者的账户价值会相差多少?

 单次复利演示:

 

如图可见:

到30年的时候两者的差别已经达到了13万多, A款只是提前五年开始返,多返5次的情况下,第10年多了6万多,第20年多了9万多,并且时间越长,相差的数额就会越大。

万能账户最大价值是二次放大,新政策后万能账户不能以附加险的形式出现,也就是说没有了万能账户的利率存在,相对应产生的收益就会严重的下滑,我们再来看一组数据,两款年金险的收益差距:

A款是有万能账户的,利率按照保底3.5%计算,B款是没有万能账户的;

二次复利演示:

 

如图所示:

这里是以最低的利率3.5%来测算的(这是保证的),两者的收益在第15年的时候差距将近是一倍,如果是第30年的时候,相差了25万多,如果是以过往平均实际收益5%来计算的话,30年收益的差别是将近50万,所以两者的区别显而易见。

五、万能账户的特殊作用

大多数的消费者购买年金险多半出于两个目的:一个是为自己的储蓄养老金,一个是为孩子准备教育金。

今天我们先来讲讲作为教育金的工具起到的特殊作用:


无万能账户的情况:

黄小宝是被保险人,每年的年金是属于被保险人的生存收益金,被保险人是有权进行年金领取跟支配的。

有万能账户的情况:

如果有万能账户,每年给付的生存金会自动进入到万能账户之中,而要提取万能账户价值,只要投保人才可以进行领取。另外当投保人需要解决阶段性大额现金流的情况下,黄爸爸也是可以随时支配资金的,或者黄爸爸觉得黄小宝不孝,自己需要养老,账户里的钱可以作为养老补充。

所以父母能够对保单利益有足够的掌握权,也就能更好的控制孩子的保单利益,有助于其养成良好的经济生活习惯,或者父母把自己作为投被保人,孩子作为受益人会更好(此话题不过多阐述,若有兴趣或疑惑欢迎咨询nina,我就在这里等你,不见不散)

六、适合购买年金险的人群

虽然最近因为134号文的宣传炒得沸沸扬扬,但是如果你没有此打算或者没有过多的经济实力,完全可以忽略或者简单的了解,不要盲目跟风购买,需要根据自己的实际情况去考量,产品虽好,但不一定是适合自己需求的,所以我个人建议以下几个类型的人群可以购买:

1.      有意向规划教育金或养老金的;

2.      有一定经济实力基础的;

3.      已经完善自己的人身保障后还有富余资金者;